Simulador de Financiamento: Como Escolher Entre SAC e Price

Resumo Rápido

• SAC: parcelas decrescentes, menor juro total, parcela inicial maior
• Price: parcelas fixas, mais juro total, parcela inicial menor
• Diferença entre SAC e Price pode chegar a R$ 60 mil em um financiamento de R$ 300 mil
• Use nosso simulador de financiamento para comparar propostas
• Regra dos 30%: parcela não deve ultrapassar 30% da renda líquida

Introdução

Comprar a casa própria ou financiar um veículo é uma das maiores decisões financeiras da vida. Escolher o tipo de financiamento errado pode significar pagar dezenas de milhares de reais a mais em juros sem perceber.

Nosso simulador de financiamento foi desenvolvido para o mercado brasileiro e permite comparar, na prática, os dois sistemas mais usados pelos bancos: SAC (Sistema de Amortização Constante) e Price (tabela Price). Você visualiza o valor das parcelas, o total de juros pagos, o CET e a diferença real entre cada opção.

Ao longo deste guia, você vai entender como cada sistema funciona, em quais casos o SAC ou o Price fazem mais sentido, como analisar propostas de bancos e como usar o simulador para não cair em armadilhas comuns em financiamentos imobiliários e de veículos.

O que é um Simulador de Financiamento?

Definição

Um simulador de financiamento é uma ferramenta que calcula o valor das parcelas, juros totais e outras informações importantes sobre um empréstimo, baseado nos dados que você informa: valor do bem, entrada, prazo e taxa de juros.

Para que Serve

O simulador ajuda você a:

• Calcular o valor das parcelas antes de se comprometer
• Comparar diferentes propostas de bancos e financeiras
• Planejar sua capacidade de pagamento de forma realista
• Entender o custo total do financiamento
• Simular diferentes cenários de entrada e prazo

Tipos de Financiamento no Brasil

Financiamento Imobiliário:

• Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
• Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)
• Minha Casa Minha Vida
• Financiamento direto com construtoras

Financiamento de Veículos:

• CDC (Crédito Direto ao Consumidor)
• Leasing (Arrendamento Mercantil)
• Consórcio
• Financiamento direto com concessionárias

Como Usar Nosso Simulador de Financiamento

Dados Necessários

Para Financiamento Imobiliário:

1. Valor do imóvel (R$)
2. Valor da entrada (R$ ou %)
3. Prazo do financiamento (anos)
4. Taxa de juros (% ao ano)
5. Sistema de amortização (SAC ou Price)
6. Renda familiar (para análise de capacidade)

Para Financiamento de Veículos:

1. Valor do veículo (R$)
2. Valor da entrada (R$ ou %)
3. Prazo do financiamento (meses)
4. Taxa de juros (% ao mês)
5. Valor do seguro (se obrigatório)
6. Renda comprovada (para análise)

Resultados Fornecidos

Nosso simulador apresenta:

• Valor das parcelas (primeira e última no SAC)
• Total de juros pagos ao longo do financiamento
• Custo efetivo total (CET)
• Tabela de amortização completa
• Gráfico de evolução do saldo devedor
• Análise de capacidade de pagamento

Sistemas de Amortização Brasileiros

1. Sistema SAC (Sistema de Amortização Constante)

Características:

• Amortização fixa em todas as parcelas
• Juros calculados sobre saldo devedor
• Parcelas decrescentes ao longo do tempo
• Mais comum no financiamento imobiliário

Vantagens:

• Menor pagamento total de juros
• Parcelas diminuem com o tempo
• Amortização mais rápida do saldo

Desvantagens:

• Parcelas iniciais mais altas
• Maior comprometimento da renda no início

Exemplo Prático SAC:

Financiamento: R$ 300.000
Prazo: 240 meses (20 anos)
Taxa: 8% ao ano (0,643% ao mês)

Amortização mensal: R$ 300.000 ÷ 240 = R$ 1.250

1ª parcela: R$ 1.250 + (R$ 300.000 × 0,643%) = R$ 3.179
120ª parcela: R$ 1.250 + (R$ 150.000 × 0,643%) = R$ 2.215
240ª parcela: R$ 1.250 + (R$ 1.250 × 0,643%) = R$ 1.258

2. Sistema Price (Tabela Price)

Características:

• Parcelas fixas durante todo o período
• Amortização crescente, juros decrescentes
• Mais comum no crédito ao consumidor
• Facilita o planejamento financeiro

Vantagens:

• Parcelas fixas facilitam o orçamento
• Menor comprometimento inicial da renda
• Mais previsibilidade

Desvantagens:

• Maior pagamento total de juros
• Amortização mais lenta no início
• Saldo devedor diminui lentamente

Exemplo Prático Price:

Financiamento: R$ 300.000
Prazo: 240 meses (20 anos)
Taxa: 8% ao ano (0,643% ao mês)

Parcela fixa: R$ 2.510

Todas as 240 parcelas: R$ 2.510
Total pago: R$ 602.400
Total de juros: R$ 302.400

Comparação SAC vs Price

Financiamento Imobiliário no Brasil

Modalidades Principais

1. Sistema Financeiro de Habitação (SFH)

Características:

• Imóveis até R$ 1,5 milhão
• Financiamento até 80% do valor
• Prazo máximo: 35 anos
• Taxa regulamentada pelo governo

Vantagens:

• Juros mais baixos
• Possibilidade de usar FGTS
• Dedução no IR (até R$ 4.000/ano)

Requisitos:

• Renda familiar até R$ 23.636,67
• Não ser proprietário de imóvel
• Não ter financiamento ativo no SFH

2. Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)

Características:

• Sem limite de valor do imóvel
• Financiamento até 90% do valor
• Prazo máximo: 35 anos
• Taxa livre (mercado)

Vantagens:

• Maior flexibilidade
• Imóveis de qualquer valor
• Menos burocracia

Desvantagens:

• Juros mais altos
• Não pode usar FGTS
• Sem dedução no IR

3. Minha Casa Minha Vida

Faixas de renda (2024):

• Faixa 1: Até R$ 2.640 (subsídio integral)
• Faixa 2: R$ 2.640 a R$ 4.400 (juros subsidiados)
• Faixa 3: R$ 4.400 a R$ 8.000 (FGTS como entrada)

Taxas de Juros Praticadas (2024)

SFH (Sistema Financeiro de Habitação):

• Taxa mínima: 8,16% ao ano + TR
• Taxa máxima: 12% ao ano + TR

SFI (Sistema de Financiamento Imobiliário):

• Taxa média: 10% a 15% ao ano

Poupança SBPE:

• Taxa atual: 8,16% ao ano + TR

Financiamento de Veículos

Modalidades Disponíveis

1. CDC (Crédito Direto ao Consumidor)

Características:

• Veículo fica alienado ao banco
• Prazo máximo: 60 meses (novos) / 48 meses (usados)
• Taxa de juros livre

Vantagens:

• Processo mais rápido
• Menor burocracia
• Disponível para qualquer veículo

Desvantagens:

• Juros mais altos
• Veículo como garantia
• Seguro obrigatório

2. Leasing (Arrendamento Mercantil)

Características:

• Você "aluga" o veículo
• Opção de compra no final
• Prazo típico: 24 a 60 meses

Vantagens:

• Parcelas menores
• Manutenção incluída (alguns casos)
• Renovação facilitada

Desvantagens:

• Não é proprietário durante o contrato
• Restrições de uso
• Custo total pode ser maior

3. Consórcio

Características:

• Grupo de pessoas com objetivo comum
• Contemplação por sorteio ou lance
• Sem juros, apenas taxa de administração

Vantagens:

• Menor custo total
• Sem análise de crédito rigorosa
• Flexibilidade de pagamento

Desvantagens:

• Incerteza da contemplação
• Prazo longo para não contemplados
• Necessidade de lance para antecipar

Taxas Praticadas em Veículos (2024)

Veículos Novos:

• Taxa média: 1,5% a 3,5% ao mês
• Bancos tradicionais: 1,8% a 2,8% ao mês
• Financeiras: 2,5% a 4,0% ao mês

Veículos Usados:

• Taxa média: 2,0% a 4,5% ao mês
• Idade do veículo afeta a taxa
• Documentação influencia aprovação

Simulações Práticas

Cenário 1: Financiamento Imobiliário

Dados:

• Valor do imóvel: R$ 500.000
• Entrada: R$ 100.000 (20%)
• Valor financiado: R$ 400.000
• Prazo: 300 meses (25 anos)
• Taxa: 9% ao ano (0,72% ao mês)

Resultado SAC:

• 1ª parcela: R$ 4.213
• Última parcela: R$ 1.343
• Total de juros: R$ 432.600
• Total pago: R$ 832.600

Resultado Price:

• Parcela fixa: R$ 3.361
• Total de juros: R$ 608.300
• Total pago: R$ 1.008.300
• Diferença: R$ 175.700 a mais

Cenário 2: Financiamento de Veículo

Dados:

• Valor do veículo: R$ 80.000
• Entrada: R$ 20.000 (25%)
• Valor financiado: R$ 60.000
• Prazo: 48 meses
• Taxa: 2,5% ao mês

Resultado:

• Parcela fixa: R$ 1.896
• Total de juros: R$ 31.008
• Total pago: R$ 91.008
• CET: 34,7% ao ano

Cenário 3: Comparação de Propostas

Proposta Banco A:

• Taxa: 2,2% ao mês
• Parcela: R$ 1.823
• Total de juros: R$ 27.504

Proposta Banco B:

• Taxa: 2,8% ao mês
• Parcela: R$ 1.982
• Total de juros: R$ 35.136

Economia escolhendo Banco A: R$ 7.632

Dicas para Conseguir Melhores Condições

1. Prepare-se Antes de Negociar

Documentação em ordem:

• CPF regularizado
• Comprovantes de renda atualizados
• Extratos bancários organizados
• Declaração de IR completa

Melhore seu score:

• Quite pendências no SPC/Serasa
• Mantenha dados atualizados nos órgãos
• Use o cartão de crédito responsavelmente
• Tenha relacionamento bancário

2. Compare Múltiplas Propostas

Bancos a consultar:

• Banco do Brasil
• Caixa Econômica Federal
• Itaú, Bradesco, Santander
• Bancos digitais (Inter, C6, Next)
• Cooperativas de crédito

Pontos de comparação:

• Taxa de juros efetiva
• Custo Efetivo Total (CET)
• Valor das parcelas
• Prazo de pagamento
• Seguros obrigatórios

3. Negocie as Condições

Itens negociáveis:

• Taxa de juros
• Valor da entrada
• Prazo de pagamento
• Seguros opcionais
• Taxas administrativas

Argumentos para negociação:

• Bom relacionamento bancário
• Renda comprovada alta
• Score elevado
• Proposta concorrente melhor

4. Entenda os Custos Extras

Financiamento Imobiliário:

• Avaliação do imóvel: R$ 500 a R$ 1.500
• Registro do contrato: ~R$ 1.000
• Seguro DFI: 0,05% ao mês sobre saldo devedor
• ITBI: 2% a 3% do valor do imóvel

Financiamento de Veículos:

• IOF: 0,38% sobre valor financiado
• Seguro auto: R$ 1.500 a R$ 5.000/ano
• Proteção financeira: 0,5% a 1% ao mês
• Taxa de cadastro: R$ 200 a R$ 800

Análise de Capacidade de Pagamento

Regra dos 30%

Conceito: O valor da parcela não deve comprometer mais de 30% da renda líquida familiar.

Exemplo:

• Renda líquida: R$ 8.000
• Parcela máxima recomendada: R$ 2.400
• Margem de segurança: R$ 5.600 para outras despesas

Cálculo da Renda Necessária

Fórmula:

Renda Mínima = Valor da Parcela ÷ 0,30

Exemplo:
Parcela: R$ 2.000
Renda Mínima = R$ 2.000 ÷ 0,30 = R$ 6.667

Fatores que Afetam a Aprovação

Positivos:

• Score alto (acima de 700)
• Renda comprovada estável
• Relacionamento bancário longo
• Entrada alta (acima de 20%)
• Garantias adicionais

Negativos:

• Nome negativado
• Renda insuficiente
• Muitos compromissos financeiros
• Histórico de inadimplência
• Idade avançada

Erros Comuns ao Financiar

1. Não Comparar Propostas

Erro: Aceitar a primeira proposta recebida Solução: Consulte pelo menos 3 instituições diferentes

2. Focar Apenas na Parcela

Erro: Escolher pelo menor valor da parcela Solução: Analise o custo total e o CET

3. Não Considerar Custos Extras

Erro: Esquecer seguros, taxas e impostos Solução: Calcule o custo total da operação

4. Comprometer Renda Excessivamente

Erro: Aceitar parcelas acima de 30% da renda Solução: Mantenha margem de segurança

5. Não Ler o Contrato

Erro: Assinar sem entender as cláusulas Solução: Leia tudo e tire dúvidas antes

Quando Vale a Pena Financiar

Financiamento Imobiliário

Vale a pena quando:

• Taxa de juros abaixo da inflação + 6%
• Você tem estabilidade de renda
• Aluguel atual é similar à parcela
• Imóvel tem potencial de valorização

Não vale quando:

• Você tem dinheiro para comprar à vista
• Taxa muito alta (acima de 12% ao ano)
• Renda instável ou temporária
• Mercado imobiliário em queda

Financiamento de Veículos

Vale a pena quando:

• Você precisa do veículo para trabalhar
• Taxa abaixo de 2% ao mês
• Tem reserva de emergência
• Veículo manterá valor

Não vale quando:

• É apenas desejo, não necessidade
• Taxa acima de 3% ao mês
• Orçamento já apertado
• Veículo desvaloriza rapidamente

Alternativas ao Financiamento

1. Consórcio

Vantagens:

• Menor custo total
• Sem análise rigorosa de crédito
• Flexibilidade de pagamento

Desvantagens:

• Incerteza da contemplação
• Prazo longo
• Necessidade de lance

2. Poupança Programada

Como funciona:

• Poupe o valor da parcela mensalmente
• Invista em aplicações rentáveis
• Compre à vista quando juntar o valor

Vantagens:

• Sem juros pagos
• Poder de negociação à vista
• Disciplina financeira

💡 Estratégia: Use nossa calculadora de juros compostos para simular quanto você juntaria investindo o valor da parcela — pode ser mais vantajoso do que financiar!

3. Empréstimo Pessoal

Quando considerar:

• Para entrada maior
• Taxas menores que financiamento
• Prazo mais curto

Cuidados:

• Compare taxas cuidadosamente
• Não comprometa renda excessivamente
• Considere o custo total

Perguntas Frequentes

Posso quitar antecipadamente?

Sim, é um direito do consumidor. Você tem desconto proporcional nos juros futuros.

O que é CET?

Custo Efetivo Total - inclui juros, taxas, seguros e todos os custos da operação.

Posso transferir o financiamento?

Sim, através de portabilidade de crédito, se encontrar condições melhores.

E se eu atrasar uma parcela?

Incidirão juros de mora, multa e seu nome pode ir para os órgãos de proteção.

Posso usar FGTS na entrada?

Sim, no SFH, respeitando as regras da Caixa Econômica Federal.

SAC ou Price: qual sistema é mais aceito pelos bancos?

A maioria dos bancos oferece os dois sistemas, mas o SAC é mais comum em financiamento imobiliário, enquanto a tabela Price aparece com frequência em financiamento de veículos e crédito ao consumidor. Nosso simulador de financiamento mostra o impacto de cada opção no valor final pago.

Posso começar no sistema Price e depois migrar para SAC?

Na prática, a possibilidade de mudar o sistema de amortização depende do contrato e do banco. Em muitos casos, essa troca não é permitida ou exige a assinatura de um novo contrato. Por isso, é essencial simular SAC e Price antes de fechar o financiamento para evitar surpresas.

Conclusão

O financiamento é uma ferramenta poderosa para realizar sonhos, mas deve ser usado com inteligência e planejamento. Nosso simulador de financiamento te ajuda a tomar decisões informadas e encontrar as melhores condições do mercado.

Lembre-se: o financiamento mais barato não é necessariamente o de menor parcela, mas o de menor custo total. Compare sempre múltiplas propostas, negocie as condições e mantenha sua capacidade de pagamento dentro de limites seguros.

Use nosso simulador para explorar diferentes cenários e encontre o financiamento ideal para sua realidade financeira!

---

Esta ferramenta é educativa. Sempre consulte especialistas financeiros para decisões importantes de crédito.